Валютні депозити: як зберегти кошти

Наталія Митрошина

Автор

Є два способи, як купити валюту за гривні. Перший – через обмінники або у касах банків. Другий – придбати долари чи євро у банках для подальшого розміщення їх на депозит. Посилаючись на портал про фінанси та інвестиції Minfin.com.ua, ми проаналізували, в яких фінансових установах України зараз найбільш зручні та вигідні умови відкриття валютних вкладів.

Популярність валютних депозитів

Після того, як Нацбанк України 21 липня 2022 року дозволив фізичним особам купляти у банках валюту під депозити, їх популярність різко виросла. Лише за перші два місяці українці вклали у валютні депозити близько $300 млн. Зараз, за даними НБУ, громадяни купують $6−10 млн на день.

Найбільше безготівкових вкладів видав monobank. За перші 2 місяці їх вартість сягнула $110 млн, загальна кількість перевищила 117 000. Далі іде Райффайзен із 45 000 відкритими вкладами на суму майже $50 млн. 

Наприкінці вересня до «депозитновалютної естафети» долучився ще один великий гравець – ПриватБанк, і одразу отримав перевагу. Лише за перші три дні громадяни купили у ньому валюти на $15 млн і €600 тис.

Загалом продають валюту під депозити 31 фінансова установа України. Щоб обрати оптимальний варіант, слід звернути увагу на розмір комісій за відкриття вкладів, курс обміну, ставки й строки депозитів і наявність сплати за відкриття банківського рахунку, якщо ви не є клієнтом банку.

Умови відкриття валютних вкладів

Аби ваші заощадження приносили дійсно дохідність, а не були збитковими, уважно ознайомтеся із наступними умовами депозитних програм в обраних банках.

Депозитні ставки

Одразу повідомимо, що заробити багато грошей на такій схемі не вийде – більшість фінансових установ ставлять символічні відсотки за зберігання валюти. Після аналізу ставок стало відомо, що найбільший дохід можна отримати у банку «Альянс», УкрБудІнвестБанку та Альфа Банку – 2,5% річних. Найменше – 0,01% річних – пропонують у семи фінустановах. Середня річна ставка на депозити становить 1,28%.

Більшість установ встановлюють мінімальний термін розміщення – три місяці. Звісно, якщо оформити депозит на довший строк, то і відсотки по ньому будуть вищі.

Комісії та курс

Зазвичай банки намагаються також заробити на різниці курсу. Тому вони купляють валюту на міжбанку за одну вартість, а продають – дорожче. Станом на 20 жовтня 2022 р. міжбанківський курс купівлі долара становить 36,57 грн, продажу – 36,93 грн. За ним або з відхиленням у одну коп. долари продають близько 15 банків (Айбокс, Глобус, ПУМБ, Кристалбанк, ПроКредит Банк та ін.).

При цьому серед них лише чотири банки не стягують комісії за відкриття депозиту, це:

• Глобус, 

• izibank,

•  ПУМБ

• УкрБудІнвестБанку.

Найвища комісія виявилася в Ідея Банку – 5% від суми купівлі. Декотрі банки становили мінімальні суми за відкриття вкладів – від 100 до 656 грн.

Плата за відкриття рахунку

Декотрі банки також встановлюють плату за відкриття банківського рахунку для тих, хто раніше не був клієнтом установи. Більшість з них не повідомляє про це громадян, котрі зібралися купувати у них валюту під депозит. І хоча сума, на перший погляд, незначна (в середньому 35 грн/місяць за обслуговування картки), цей пункт витрат для фізосіб може виявитися неприємним сюрпризом.

Оформлення

Ще один важливий момент – спосіб відкриття депозиту. З 31 фінустанов 20 не надають можливість купівлі валюти онлайн. Тому людям доведеться йти до їх відділень. Лише 11 з опитуваних банків мають таку опцію. Зокрема, вона є у Райффайзен, ПриватБанку, Альфа-Банку, monobank, ПУМБ, Izibank.

Приклади розрахунку депозитів

Щоб зрозуміти, вигідно оформлювати депозитні програми у банках, порахуємо їх дохідність на прикладі двох популярних установ.

У monobank курс продажу долара 20 жовтня становить 37,95 грн. Маючи 100 000 грн, ви отримаєте на депозит $2635. У перерахунку на річну ставку 0,1% дохід складе 50 центів. 

У ПУМБ курс продажу долара на гривні складає – 36,93 грн. Тож, ви зможете купити у банка $2708, а це на $73 більше, ніж в попередньому варіанті. Дохід на рік з урахуванням ставки 0,1% складе так само – 50 центів.

Також порівняємо купівлю у банках з обмінниками. Сьогодні, 20 жовтня, середній курс в обмінниках столиці становить 40,88 грн/$. Тобто, за 100 000 грн можна придбати близько $2446, а це на $189 менше, ніж у monobank і на $262 – ніж у ПУМБ.

Таким чином, зберігати валюту на банківських депозитах резонно, якщо у цих банках відсутня комісія й інші приховані платежі, і у вас не з’явиться потреба зняти кеш у будь-який момент дії вкладу.

Однак Нацбанк запевняє, що в кінці вересня валютний резерв складав $900 млн, а це лише на $100−300 млн менше, ніж було до війни.