Валютні депозити: як зберегти та примножити кошти у 2025 році

Українці все частіше розглядають валютні депозити як спосіб захисту своїх заощаджень від інфляції та валютних коливань. З початку 2025 року банки України пропонують оновлені умови для відкриття валютних вкладів та купівлі валюти.

Посилаючись на дані НБУ та фінансові портали (Minfin.com.ua, Finance.ua), ми проаналізували, які банки України пропонують найкращі умови для валютних депозитів у 2025 році, та які програми найкраще підійдуть для підприємців.

Валютний депозит для підприємців: що потрібно знати

Валютний депозит — це зручний спосіб не тільки зберігання коштів, але й отримання додаткового доходу. Ви розміщуєте певну суму в доларах чи євро на рахунку в банку, укладаєте договір, а банк зобов’язується повернути вклад із відсотками після закінчення строку.

Відсотки можуть нараховуватися різними способами:

• Щомісячно — що дає змогу регулярно отримувати пасивний дохід.

• З капіталізацією — коли відсотки додаються до суми вкладу, і на них також нараховується прибуток.

• По завершенню строку — що підходить для довгострокового інвестування.

Плюси інвестування коштів в депозити у банках:

 Захист коштів — підприємці, що працюють з імпортом/експортом, можуть мінімізувати валютні ризики, зберігаючи частину капіталу у доларах чи євро, і захистити капітал від інфляції.

 Пасивний дохід — можливість заробляти на вільних коштах без додаткових зусиль.

 Фінансова гнучкість — можна обрати депозит, який відповідає стратегії компанії: короткостроковий для ліквідності чи довгостроковий для стабільного доходу.

 Державні гарантії — навіть у разі проблем з банком вклад до 200 000 грн повертається через Фонд гарантування.

 Гарантована прибутковість без ризику втрат, як у випадку з інвестиціями.

Які види валютних депозитів доступні на ринку?

Банки пропонують різні варіанти депозитів, які можуть бути корисними як для звичайних фізосіб, так і для фізичних осіб-підприємців та юридичних осіб:

• Короткострокові (до 1 року) — підходять для людей, яким важливо мати доступ до коштів у найближчій перспективі.

• Довгострокові (від 1 року) — варіант для тих, хто хоче отримати максимальний відсоток і зафіксувати кошти на тривалий період.

• «До запитання» — забезпечують гнучкість, адже гроші можна зняти будь-коли, але ставка буде мінімальною.

• Ощадні — орієнтовані на довготривале збереження капіталу без можливості поповнення.

• Накопичувальні — дають змогу регулярно поповнювати вклад, що зручно для поступового накопичення коштів.

• Цільові — використовуються для конкретних бізнес-цілей, наприклад, як резервний фонд компанії.

Популярність валютних депозитів у 2025 році

Після зміни валютної політики НБУ наприкінці 2023 року, коли було пом'якшено обмеження на купівлю валюти, інтерес до валютних депозитів значно зріс.

За даними Нацбанку, у 2024 році українці купували валюту для депозитів на суму від $8-12 млн щоденно. Загальний обсяг таких депозитів у системі досяг $1,2 млрд на кінець 2024 року.

Серед банків, що лідирують за кількістю відкритих валютних депозитів можна виділити:

• monobank — у 2024 році на його рахунках зберігалося понад $350 млн валютних вкладів.

• ПриватБанк — один із найбільших гравців ринку, який активно розвиває онлайн-депозити.

• Райффайзен Банк та ПУМБ — стабільні банки, що пропонують конкурентні умови.

Загалом, станом на 2025 рік, валютні депозити приймають 34 українські банки.

Умови відкриття валютних вкладів у 2025 році

Щоб ваші заощадження приносили реальний дохід, важливо уважно оцінити такі параметри:

Депозитні ставки

Ставки за валютними депозитами залишаються порівняно низькими, адже банки переважно залучають валюту для стабільності, а не для прибутку.

Актуальні відсоткові ставки станом на лютий 2025 року за валютними вкладами:

• Депозит «Стандарт» від Приватбанку від 31 дня у доларах, від 92 у євро: 0,01% на місяць. Мінімальна сума депозиту $2.

• Депозит «Класичний» від Українського банку реконструкції та розвитку від 31 дня: 0,01% на місяць, мін. сума: $100.

• Депозит Крафтовий від Кредобанку від 123 дні: 0,75% в міс. Мінімальний вклад: 500 000 грн.

• Депозит Дохідний від ПУМБ від 92 днів: 1,3% в місяць, мін. сума: $100.

• Депозит Класичний від Укрсиббанку від 92 днів: 1,5% в кінці строку. Мін. сума: $500.

• Депозит «Прибутковий» від Сенс Банку від 92 днів: 1,5% щомісяця, капіталізація. Мінімальний вклад: $200.

• Депозит «Класичний Строковий Онлайн» від Райффайзен Банку від 92 днів: 1,5% в кінці строку, депозит від $2.

• Депозит без дострокового розірвання від monobank, Депозит «Строковий онлайн» від Універсал Банку від 92 днів: 2,1% щомісяця, мін. депозит: $100.

Середня річна ставка за депозитами у доларах становить 1,7%. Мінімальний термін розміщення валютного депозиту — три місяці. Для вкладів на 12 місяців банки пропонують вищі ставки. Мінімальна середньозважена сума вкладу — $100. 

Онлайн-доступ до депозитів

У 2025 році 16 банків дозволяють оформлювати валютні депозити через мобільні додатки та онлайн-банкінг.

Серед них:

• monobank

• ПриватБанк

• Райффайзен

• Sense Bank

• А-Банк

• Глобус Банк

• ПУМБ

• МТБ Банк та ін.

В інших установах необхідно особисто відвідувати відділення для відкриття депозиту.

Як обрати банк для валютного депозиту?

Проте, щоб вибрати оптимальний банк, варто не лише звертати увагу на ставку, термін дії вкладу, але уважно оцінити інші умови. Наведемо поширені запитання щодо відкриття депозиту в валюті. 

1. Чи може банк змінювати ставку під час дії депозиту?

Деякі банки залишають за собою право змінювати відсоткову ставку після відкриття депозиту. Це означає, що ви можете отримати менший прибуток, ніж очікували. Важливо переконатися, що ставка фіксована і не змінюватиметься протягом усього строку.

Для бізнесу: це критично, якщо ви плануєте прогнозований дохід від депозиту або прив’язуєте його до інших фінансових рішень компанії.

2. Як банк повертає кошти після закінчення депозиту?

Перед підписанням договору дізнайтеся, що відбувається з грошима після завершення депозитного періоду:

✅ Чи отримуєте ви всю суму одразу на свій рахунок?
✅ Чи банк переказує кошти на окремий рахунок без нарахування відсотків?
✅ Чи є можливість автоматичного переведення вкладу на інший депозит?

Для бізнесу: це важливо, якщо ви плануєте швидко використовувати кошти після завершення депозиту, наприклад, для закупівель чи інвестицій.

3. Чи є автоматична пролонгація?

Деякі банки автоматично продовжують строк депозиту, якщо вкладник не забирає кошти вчасно. Це може призвести до блокування грошей на новий період за менш вигідними умовами.

✅ Дізнайтеся, чи можна відключити автоматичну пролонгацію.
✅ Якщо продовження неминуче, уточніть, на яких умовах воно відбувається.

Для бізнесу: якщо ви не плануєте тривалого розміщення коштів, автоматична пролонгація може стати проблемою, блокуючи ваш капітал у момент, коли він потрібен для операційної діяльності.

4. Чи є штрафи за дострокове розірвання договору?

Якщо вам знадобляться гроші раніше строку, банк може:

 Виплатити лише початкову суму без відсотків.
 Утримати комісію або штраф за дострокове закриття.
 Встановити обмеження на терміни повернення коштів.

Для бізнесу: це важливий фактор, якщо ваш бізнес залежить від ліквідності та можливості швидкого доступу до коштів.

Поради для підприємців:

 Порівняйте умови різних банків. Не зупиняйтесь на першому варіанті — вивчіть кілька пропозицій.

 Уточніть нюанси в договорі. Читайте умови уважно, особливо розділи про зміну ставок, дострокове розірвання та повернення коштів.

 Обирайте надійні банки. Віддавайте перевагу установам із державною підтримкою або тим, що мають стабільні показники ліквідності.

 Оцінюйте реальні вигоди. Депозит — це не лише ставка, а й гнучкість, доступ до коштів та відсутність прихованих комісій.

Який податок на депозити в Україні?

Зараз вкладники з доходу на депозити повинні заплатити до держбюджету 23%. З них:

• 18% — податок на прибуток фізосіб,

• 5% — військовий збір.

Приклад розрахунку дохідності депозитів у 2025 році

Розглянемо, наскільки вигідно купувати валюту в банку під депозит на прикладі двох банків.

Припустимо, у вас є $5 000. Ви плануєте відкрити депозит на 1 рік.

• monobank (ставка 2,1% щомісяця або 15,5% річних). Прибуток за рік — $81 (після вирахування податків).

• ПУМБ (ставка — 1,3% на місяць або 13% річних). Прибуток за рік — $38.

Де краще купити валюту під депозит?

Є два основні способи придбання валюти за гривні:

1. Через обмінники або каси банків — традиційний варіант для тих, хто хоче мати валюту готівкою.

2. Через банки з подальшим розміщенням на депозит — у 2025 році цей метод залишається вигідним через можливість купівлі валюти за курсом, ближчим до міжбанківського.

Банки, як і раніше, заробляють на різниці курсів між купівлею та продажем валюти. На кінець лютого 2025 року міжбанківський курс закріпився на такому рівні:

• Купівля долара — 41,41 грн

• Продаж долара — 41,95 грн

Близько 18 банків пропонують продаж валюти для депозитів за міжбанківським курсом або з мінімальним відхиленням.

Чи безпечні валютні депозити?

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб покриває депозити в іноземній валюті, але важливо знати нюанси:

• Гарантована сума повернення — до 200 000 грн (еквівалент у валюті перераховується за курсом НБУ на момент ліквідації банку).

• Виплата компенсації здійснюється у гривні, тому варто враховувати можливі курсові зміни.

Що це означає для підприємця?

✅ Державні гарантії для малих сум вкладів.
✅ Необхідність диверсифікації коштів між різними банками для мінімізації ризиків.
✅ Варто розглядати великі банки або державні установи для більшої безпеки.

Валютні депозити залишаються актуальним способом захисту гривневих заощаджень від девальвації й економічної кризи, зумовленою війною. Якщо обрати банк із вигідним курсом, ставками та умовами відкриття, валютний депозит може стати вигідним капіталовкладенням.

---