Шетелдік валютадағы депозиттер: 2025 жылы қаражатты қалай сақтауға және көбейтуге болады

Украиналықтар өз жинақтарын инфляциядан және валюта айырбас бағамының өзгеруінен қорғаудың бір жолы ретінде валюталық депозиттерді жиі қарастыруда. 2025 жылдың басынан бастап Украина банктері валюталық салымдар мен шетел валютасын сатып алудың жаңартылған шарттарын ұсынуда.

Ұлттық банк пен қаржы порталдарының (Minfin.com.ua, Finance.ua) мәліметтеріне сүйене отырып, біз Украинадағы ең жақсы валюталық депозит шарттарын ұсынатын банктерді және кәсіпкерлер үшін ең қолайлы бағдарламаларды талдадық.

Кәсіпкерлерге арналған валюталық депозит: не білу керек

Валюталық депозит — бұл ақшаны сақтау ғана емес, сонымен қатар қосымша табыс табудың ыңғайлы тәсілі. Сіз банктегі шотқа белгілі бір соманы доллармен немесе еуромен саласыз, келісімшарт жасайсыз, ал банк белгіленген мерзім аяқталғаннан кейін салымды пайызымен қайтаруға міндеттеледі.

Пайыздар әртүрлі тәсілдермен есептелуі мүмкін:

• Ай сайын — бұл пассивті кірісті тұрақты түрде алуға мүмкіндік береді.

• Капиталдандырумен — пайыздар депозит сомасына қосылып, қосымша табыс әкеледі.

• Мерзім аяқталған кезде — бұл ұзақ мерзімді инвестициялау үшін қолайлы.

Банктердегі депозитке ақша салудың артықшылықтары:

 Қаржыны қорғау — импорт/экспортпен айналысатын кәсіпкерлер капиталдың бір бөлігін доллар немесе еуро түрінде сақтай отырып, валюталық тәуекелдерді азайта алады және инфляциядан қорғана алады.

 Пассивті кіріс — қосымша күш жұмсамай бос ақшадан табыс табу мүмкіндігі.

 Қаржылық икемділік — компанияның стратегиясына сәйкес депозитті таңдауға болады: өтімділік үшін қысқа мерзімді немесе тұрақты табыс үшін ұзақ мерзімді.

 Мемлекеттік кепілдіктер — егер банк проблемаларға тап болса, 200 000 грн дейінгі салымдар Кепілдік қоры арқылы қайтарылады.

 Инвестициялармен салыстырғанда шығын тәуекелінсіз кепілдендірілген табыс.

Нарықта қандай валюталық депозит түрлері қолжетімді?

Банктер әртүрлі депозит түрлерін ұсынады, олар жеке тұлғаларға да, жеке кәсіпкерлер мен заңды тұлғаларға да пайдалы болуы мүмкін:

• Қысқа мерзімді (1 жылға дейін) — алдағы уақытта қаражатқа қол жеткізу маңызды адамдар үшін ыңғайлы.

• Ұзақ мерзімді (1 жылдан жоғары) — ең жоғары пайыздық мөлшерлемені алғысы келетін және қаражатты ұзақ уақытқа бекіткісі келетіндерге арналған.

• "Талап еткенге дейін" — икемділік береді, өйткені ақшаны кез келген уақытта шешуге болады, бірақ мөлшерлеме ең төменгі деңгейде болады.

• Жинақтық — капиталды ұзақ мерзімді сақтауға арналған, толтыру мүмкіндігі жоқ.

• Аралық — салымды үнемі толтыруға мүмкіндік береді, бұл қаражатты біртіндеп жинауға ыңғайлы.

• Мақсатты — белгілі бір бизнес мақсаттары үшін қолданылады, мысалы, компанияның резервтік қоры ретінде.

2025 жылы валюталық депозиттердің танымалдығы

2023 жылдың соңында Ұлттық банктің валюта саясатына енгізілген өзгерістерден кейін, атап айтқанда, шетел валютасын сатып алуға қойылған шектеулер жеңілдетілгеннен кейін, валюталық депозиттерге деген қызығушылық айтарлықтай артты.

Ұлттық банк деректеріне сәйкес, 2024 жылы украиналықтар депозиттер үшін күн сайын 8-12 миллион доллар көлемінде валюта сатып алған. Жүйедегі мұндай депозиттердің жалпы көлемі 2024 жылдың соңына қарай 1,2 миллиард долларға жетті.

Валюталық депозиттердің ең көп саны ашылған банктердің ішінде мыналарды атап өтуге болады:

• monobank — 2024 жылы оның шоттарында 350 миллион доллардан астам валюталық депозит сақталған.

• ПриватБанк — нарықтағы ең ірі ойыншылардың бірі, ол онлайн-депозиттерді белсенді түрде дамытып келеді.

• Райффайзен Банк және ПУМБ — тұрақты банктер, олар бәсекеге қабілетті шарттар ұсынады.

Жалпы, 2025 жылдың жағдайы бойынша Украинада 34 банк валюталық депозиттерді қабылдайды.

2025 жылы валюталық депозит ашу шарттары

Жинақтарыңыз нақты табыс әкелуі үшін келесі параметрлерді мұқият бағалау маңызды:

Депозиттік мөлшерлемелер

Валюталық депозиттер бойынша мөлшерлемелер салыстырмалы түрде төмен болып қалады, өйткені банктер валютаны негізінен тұрақтылық үшін тартады, ал пайда табу екінші орында.

Актуалды пайыздық мөлшерлемелер 2025 жылдың ақпан айындағы жағдай бойынша:

• Приватбанктің «Стандарт» депозиті 31 күннен бастап доллармен, 92 күннен бастап еуромен: айына 0,01%. Ең төменгі депозит сомасы $2.

• Украина Даму және Қайта құру Банкінің «Классикалық» депозиті 31 күннен бастап: айына 0,01%, мин. сома: $100.

• Кредобанктің «Крафт» депозиті 123 күннен бастап: айына 0,75%. Ең төменгі салым: 500 000 грн.

• ПУМБ-тің «Табыс» депозиті 92 күннен бастап: айына 1,3%, мин. сома: $100.

• Укрсиббанктің «Классикалық» депозиті 92 күннен бастап: мерзім соңында 1,5%. Мин. сома: $500.

• Sense Bank-тің «Табыс» депозиті 92 күннен бастап: ай сайын 1,5%, капиталдандыру. Ең төменгі салым: $200.

• Райффайзен Банкінің «Классикалық мерзімді онлайн» депозиті 92 күннен бастап: мерзім соңында 1,5%, депозит $2 бастап.

• monobank-тың мерзімінен бұрын бұзу мүмкіндігі жоқ депозиті, Універсал Банкінің «Мерзімді онлайн» депозиті 92 күннен бастап: ай сайын 2,1%, мин. депозит: $100.

Доллармен депозиттер бойынша орташа жылдық мөлшерлеме 1,7%-ды құрайды. Валюталық депозитті орналастырудың ең аз мерзімі — үш ай. 12 айға арналған депозиттер үшін банктер жоғары мөлшерлемелер ұсынады. Орташа салымның ең төменгі салмағы — $100. 

Депозиттерге онлайн-қолжетімділік

2025 жылы 16 банк валюталық депозиттерді мобильді қосымшалар мен онлайн-банкинг арқылы рәсімдеуге мүмкіндік береді.

Олардың ішінде:

• monobank

• ПриватБанк

• Райффайзен

• Sense Bank

• А-Банк

• Глобус Банк

• ПУМБ

• МТБ Банк және басқалар.

Басқа қаржы мекемелерінде депозит ашу үшін бөлімшеге жеке келу қажет.

Валюталық депозит үшін банкті қалай таңдау керек?

Дұрыс банкті таңдау үшін тек мөлшерлемені, салым мерзімін ғана емес, басқа да шарттарды мұқият зерттеу қажет. Валюталық депозит ашу кезінде ең жиі қойылатын сұрақтарды қарастырайық.

1. Банк депозит мерзімі ішінде мөлшерлемені өзгерте ала ма?

Кейбір банктер депозит ашылғаннан кейін пайыздық мөлшерлемені өзгерту құқығын өзінде қалдырады. Бұл сіз күткеннен аз табыс алуыңыз мүмкін дегенді білдіреді. Сондықтан мөлшерлеменің тұрақты екенін және бүкіл мерзім ішінде өзгермейтінін тексеру маңызды.

Бизнес үшін: егер сіз депозиттен түсетін кірісті алдын ала жоспарлап, оны компанияның басқа қаржылық шешімдерімен байланыстырғыңыз келсе, бұл өте маңызды.

2. Банк депозит мерзімі аяқталғаннан кейін қаражатты қалай қайтарады?

Келісім-шартқа қол қоймас бұрын, депозит мерзімі аяқталғаннан кейін қаражатпен не болатынын біліп алыңыз:

✅ Барлық соманы бірден шотыңызға аласыз ба?
✅ Банк қаражатты пайызсыз бөлек шотқа аудара ма?
✅ Басқа депозитке автоматты түрде аудару мүмкіндігі бар ма?

Бизнес үшін: бұл маңызды, егер сіз депозит аяқталғаннан кейін қаражатты тез пайдалануды жоспарласаңыз, мысалы, сатып алулар немесе инвестициялар үшін.

3. Автоматты ұзарту (пролонгация) бар ма?

Кейбір банктер салымшы ақшаны уақытында алмаса, депозит мерзімін автоматты түрде ұзартады. Бұл ақшаның жаңа мерзімге бұғатталуына және аз тиімді шарттармен қайта рәсімделуіне әкелуі мүмкін.

✅ Автоматты ұзартуды өшіруге бола ма, тексеріңіз.
✅ Егер ұзарту міндетті болса, оның қандай шарттарда жүзеге асатынын нақтылаңыз.

Бизнес үшін: егер сіз қаражатты ұзақ уақытқа орналастыруды жоспарламасаңыз, автоматты ұзарту бизнес капиталыңызға қол жеткізуді шектеп, операциялық қызметіңізге кедергі келтіруі мүмкін.

4. Депозитті мерзімінен бұрын жабу үшін айыппұлдар бар ма?

Егер сізге қаражатты мерзімінен бұрын алу қажет болса, банк:

 Тек бастапқы соманы пайызсыз қайтара алады.
 Ерте жабу үшін комиссия немесе айыппұл ұстап қалуы мүмкін.
 Қаражатты қайтару мерзімдеріне шектеулер қоя алады.

Бизнес үшін: бұл өте маңызды, себебі сіздің бизнесіңіз өтімділікке және қаражатқа жылдам қол жеткізуге тәуелді болуы мүмкін.

Кәсіпкерлерге арналған кеңестер:

 Әр түрлі банктердің шарттарын салыстырыңыз. Бірінші ұсынысқа тоқтамай, бірнеше нұсқаны қарастырыңыз.

 Шарттарды мұқият тексеріңіз. Ережелерді мұқият оқып шығыңыз, әсіресе мөлшерлеменің өзгеруі, мерзімінен бұрын жабу және қаражатты қайтару бөлімдерін.

 Сенімді банктерді таңдаңыз. Мемлекеттік қолдауы бар немесе өтімділігі тұрақты қаржы мекемелеріне басымдық беріңіз.

 Нақты артықшылықтарды бағалаңыз. Депозит тек мөлшерлемеден тұрмайды, ол қаражатқа қолжетімділік пен жасырын комиссиялардың болмауын да қамтиды.

Қазақстанда депозиттерге қандай салық салынады?

Қазіргі уақытта депозиттен түсетін кірістен мемлекетке 23% салық төленеді. Оның ішінде:

• 18% — жеке табыс салығы,

• 5% — әскери алым.

2025 жылға арналған депозиттердің табыстылығын есептеу үлгісі

Банктен валюта сатып алу депозит үшін қаншалықты тиімді екенін екі банктің мысалында қарастырайық.

Сізде $5 000 бар делік. Сіз 1 жылға депозит ашуды жоспарлап отырсыз.

• monobank (ставкасы айына 2,1% немесе жылына 15,5%). Жылдық табыс — $81 (салықты шегергеннен кейін).

• ПУМБ (ставкасы — айына 1,3% немесе жылына 13%). Жылдық табыс — $38.

Депозитке арналған валютаны қай жерден сатып алу тиімді?

Валютаны сатып алудың екі негізгі тәсілі бар:

1. Айырбастау пункттері немесе банктердің кассалары арқылы — қолма-қол ақшамен валютаны сатып алудың дәстүрлі нұсқасы.

2. Банктер арқылы сатып алып, оны депозитке орналастыру — 2025 жылы бұл әдіс әлі де тиімді болып саналады, өйткені валютаны банкаралық курсқа жақын бағамен сатып алуға болады.

Банктер бұрынғыдай валюта сатып алу мен сату бағамдарының айырмашылығынан пайда табады. 2025 жылдың ақпан айының соңына қарай банкаралық курс келесідей деңгейде тұрақтанды:

• Долларды сатып алу — 41,41 грн

• Долларды сату — 41,95 грн

Шамамен 18 банк депозиттер үшін валютаны банкаралық курс бойынша немесе минималды айырмашылықпен сатуды ұсынады.

Валюталық депозиттер қауіпсіз бе?

Жеке тұлғалардың депозиттерін кепілдендіру қоры шетел валютасындағы депозиттерді қамтиды, бірақ кейбір маңызды жайттарды білу қажет:

• Қайтарылатын кепілдендірілген сома — 200 000 грн дейін (валютадағы эквивалент Ұлттық банктің банк жойылған кездегі бағамы бойынша есептеледі).

• Өтемақы төлемдері гривнамен жүзеге асырылады, сондықтан ықтимал валюта бағамының өзгерісін ескеру қажет.

Бұл кәсіпкерлер үшін нені білдіреді?

✅ Шағын салымдар үшін мемлекеттік кепілдіктер.
✅ Тәуекелдерді азайту үшін қаражатты әртүрлі банктерге бөлу қажеттілігі.
✅ Үлкен банктер мен мемлекеттік мекемелерді қауіпсіздік үшін қарастыру ұсынылады.

Валюталық депозиттер гривналық жинақтарды девальвациядан және экономикалық дағдарыстан қорғаудың өзекті әдісі болып қала береді. Егер тиімді курс, пайыздық мөлшерлемелер мен орналастыру шарттары бар банкті таңдасаңыз, валюталық депозит тиімді капитал салымы болуы мүмкін.

---