Depozite în valută: cum să economisiți și să creșteți fondurile în 2025

Ucrainenii iau din ce în ce mai mult în considerare depozitele valutare ca o modalitate de protejare a economiilor împotriva inflației și fluctuațiilor valutare. De la începutul anului 2025, băncile din Ucraina oferă condiții actualizate pentru deschiderea depozitelor valutare și achiziționarea de valută.

Pe baza datelor furnizate de Banca Națională a Ucrainei și portalurile financiare (Minfin.com.ua, Finance.ua), am analizat care bănci din Ucraina oferă cele mai bune condiții pentru depozitele valutare în 2025 și care programe sunt cele mai potrivite pentru antreprenori.

Depozite valutare pentru antreprenori: ce trebuie să știți

Un depozit valutar este o modalitate convenabilă nu doar de a economisi bani, ci și de a obține un venit suplimentar. Depuneți o anumită sumă în dolari sau euro într-un cont bancar, semnați un contract, iar banca se angajează să vă returneze depozitul cu dobândă la sfârșitul perioadei.

Dobânda poate fi acumulată în diferite moduri:

• Lunar — oferă posibilitatea de a primi un venit pasiv regulat.

• Cu capitalizare — dobânda se adaugă la suma depozitului, iar venitul se acumulează și pe aceasta.

• La sfârșitul perioadei — potrivit pentru investiții pe termen lung.

Avantajele investirii fondurilor în depozite bancare:

 Protecția fondurilor — antreprenorii care lucrează cu import/export pot minimiza riscurile valutare păstrând o parte din capital în dolari sau euro și protejând capitalul împotriva inflației.

 Venit pasiv — posibilitatea de a câștiga bani din fondurile disponibile fără efort suplimentar.

 Flexibilitate financiară — puteți alege un depozit care se potrivește strategiei companiei: pe termen scurt pentru lichiditate sau pe termen lung pentru venit stabil.

 Garanții de stat — chiar și în cazul unor probleme cu banca, un depozit de până la 200.000 UAH este returnat prin Fondul de garantare.

 Profit garantat fără riscul de pierdere, spre deosebire de investiții.

Ce tipuri de depozite valutare sunt disponibile pe piață?

Băncile oferă diferite tipuri de depozite care pot fi utile atât pentru persoanele fizice, cât și pentru antreprenori și persoane juridice:

• Pe termen scurt (până la 1 an) — potrivit pentru cei care doresc acces rapid la fonduri.

• Pe termen lung (peste 1 an) — pentru cei care doresc să obțină cea mai mare rată a dobânzii și să blocheze fondurile pentru o perioadă mai lungă.

• "La cerere" — oferă flexibilitate, deoarece banii pot fi retrași oricând, dar rata dobânzii este minimă.

• Depozite de economisire — destinate păstrării pe termen lung a capitalului fără posibilitatea de completare.

• Depozite cumulative — permit completarea regulată a depozitului, fiind convenabile pentru acumularea treptată de fonduri.

• Depozite țintite — utilizate pentru scopuri specifice de afaceri, cum ar fi un fond de rezervă al companiei.

Popularitatea depozitelor valutare în 2025

După modificarea politicii valutare a Băncii Naționale a Ucrainei la sfârșitul anului 2023, când restricțiile privind achiziționarea de valută au fost relaxate, interesul pentru depozitele valutare a crescut semnificativ.

Conform datelor Băncii Naționale, în 2024, ucrainenii au cumpărat valută pentru depozite în valoare de 8-12 milioane USD pe zi. Volumul total al acestor depozite în sistem a atins 1,2 miliarde USD la sfârșitul anului 2024.

Printre băncile care conduc în ceea ce privește numărul de depozite valutare deschise se numără:

• monobank — în 2024, peste 350 de milioane USD au fost depozitați în conturile sale.

• PrivatBank — unul dintre cei mai mari jucători de pe piață, care dezvoltă activ depozitele online.

• Raiffeisen Bank și PUMB — bănci stabile care oferă condiții competitive.

În general, la începutul anului 2025, 34 de bănci ucrainene acceptă depozite valutare.

Condițiile de deschidere a depozitelor valutare în 2025

Pentru ca economiile dvs. să genereze venituri reale, este important să evaluați atent următorii parametri:

Ratele dobânzilor pentru depozite

Ratele dobânzilor pentru depozitele valutare rămân relativ scăzute, deoarece băncile atrag în principal valută pentru stabilitate, nu pentru profit.

Ratele actuale ale dobânzilor pentru depozitele valutare în februarie 2025:

• Depozitul „Standard” de la PrivatBank, începând de la 31 de zile în dolari și 92 de zile în euro: 0,01% pe lună. Suma minimă a depozitului: 2 USD.

• Depozitul „Clasic” de la Banca Ucraineană pentru Reconstrucție și Dezvoltare, de la 31 de zile: 0,01% pe lună, sumă minimă: 100 USD.

• Depozitul „Craft” de la Kredobank, de la 123 de zile: 0,75% pe lună. Suma minimă a depozitului: 500.000 UAH.

• Depozitul „Profitabil” de la PUMB, de la 92 de zile: 1,3% pe lună, sumă minimă: 100 USD.

• Depozitul „Clasic” de la Ukrsibbank, de la 92 de zile: 1,5% la sfârșitul perioadei. Sumă minimă: 500 USD.

• Depozitul „Profitabil” de la Sense Bank, de la 92 de zile: 1,5% pe lună, cu capitalizare. Sumă minimă: 200 USD.

• Depozitul „Clasic pe Termen Determinat Online” de la Raiffeisen Bank, de la 92 de zile: 1,5% la sfârșitul perioadei, depozit minim: 2 USD.

• Depozitul fără reziliere anticipată de la monobank, depozitul „Termen Determinat Online” de la Universal Bank, de la 92 de zile: 2,1% pe lună, sumă minimă: 100 USD.

Rata anuală medie a dobânzii pentru depozitele în dolari este de 1,7%. Perioada minimă de plasare a unui depozit valutar este de trei luni. Pentru depozitele pe 12 luni, băncile oferă rate mai mari. Suma medie minimă a depozitului este de 100 USD. 

Acces online la depozite

În 2025, 16 bănci permit deschiderea depozitelor valutare prin aplicații mobile și online banking.

Printre acestea:

• monobank

• PrivatBank

• Raiffeisen

• Sense Bank

• A-Bank

• Globus Bank

• PUMB

• MTB Bank și altele.

În alte instituții, este necesară vizita personală la sucursală pentru a deschide un depozit.

Cum să alegi o bancă pentru un depozit valutar?

Pentru a alege cea mai bună bancă, nu trebuie să te uiți doar la rata dobânzii și durata depozitului, ci și să analizezi atent și alte condiții. Iată câteva întrebări frecvente despre deschiderea unui depozit valutar:

1. Poate banca modifica rata dobânzii în timpul depozitului?

Unele bănci își rezervă dreptul de a modifica rata dobânzii după deschiderea depozitului. Acest lucru înseamnă că poți obține un profit mai mic decât te așteptai. Este important să te asiguri că rata este fixă și nu se va modifica pe durata depozitului.

Pentru afaceri: acest aspect este critic dacă îți planifici veniturile din depozit sau îl folosești pentru alte decizii financiare.

2. Cum returnează banca fondurile la finalizarea depozitului?

Înainte de a semna contractul, află ce se întâmplă cu banii la expirarea termenului:

✅ Primești întreaga sumă imediat în contul tău?
✅ Banca transferă fondurile într-un cont separat fără dobândă?
✅ Există posibilitatea de transfer automat într-un alt depozit?

Pentru afaceri: acest lucru este important dacă ai nevoie rapid de fonduri după expirarea depozitului, de exemplu, pentru achiziții sau investiții.

3. Există prelungire automată?

Unele bănci reînnoiesc automat termenul depozitului dacă deponentul nu retrage fondurile la timp. Acest lucru poate duce la blocarea banilor pentru o nouă perioadă, cu condiții mai puțin favorabile.

✅ Verifică dacă poți dezactiva prelungirea automată.
✅ Dacă prelungirea este inevitabilă, află în ce condiții se face.

Pentru afaceri: dacă nu planifici să ții banii într-un depozit pe termen lung, prelungirea automată poate deveni o problemă, blocând capitalul într-un moment în care ai nevoie de el pentru activitățile operaționale.

4. Există penalități pentru retragerea anticipată?

Dacă ai nevoie de bani înainte de termen, banca poate:

 Să ramburseze doar suma inițială fără dobândă.
 Să rețină un comision sau penalizare pentru închiderea anticipată.
 Să impună restricții privind termenele de returnare a fondurilor.

Pentru afaceri: acest aspect este esențial dacă ai nevoie de lichidități și de acces rapid la fonduri.

Sfaturi pentru antreprenori:

 Compară condițiile diferitelor bănci. Nu te opri la prima opțiune – analizează mai multe oferte.

 Verifică detaliile contractului. Citește atent termenii, în special secțiunile despre modificarea ratelor, retragerea anticipată și returnarea fondurilor.

 Alege bănci de încredere. Preferă instituțiile cu sprijin guvernamental sau cele cu indicatori stabili de lichiditate.

 Evaluează beneficiile reale. Un depozit nu înseamnă doar rată, ci și flexibilitate, acces la fonduri și lipsa comisioanelor ascunse.

Ce impozit se aplică pe depozitele din Ucraina?

În prezent, deponenții trebuie să plătească un impozit de 23% pe veniturile din depozite, dintre care:

• 18% – impozit pe venitul persoanelor fizice,

• 5% – contribuție militară.

Exemplu de calcul al rentabilității depozitelor în 2025

Să analizăm cât de avantajos este să cumpărați valută la bancă pentru un depozit, pe exemplul a două bănci.

Să presupunem că aveți $5 000 și intenționați să deschideți un depozit pe 1 an.

• monobank (rata de 2,1% lunar sau 15,5% anual). Profit anual — $81 (după deducerea impozitelor).

• PUMB (rata de 1,3% lunar sau 13% anual). Profit anual — $38.

Unde este mai avantajos să cumpărați valută pentru un depozit?

Există două modalități principale de achiziționare a valutei în schimbul grivnei:

1. Prin casele de schimb valutar sau ghișeele băncilor — o opțiune tradițională pentru cei care doresc să aibă valută în numerar.

2. Prin bănci, cu plasare ulterioară într-un depozit — în 2025, această metodă rămâne avantajoasă datorită posibilității de cumpărare a valutei la un curs apropiat de cel interbancar.

Băncile, ca și înainte, câștigă din diferențele de curs valutar dintre cumpărare și vânzare. La sfârșitul lunii februarie 2025, cursul interbancar s-a stabilizat la următorul nivel:

• Cumpărare dolar — 41,41 UAH

• Vânzare dolar — 41,95 UAH

Aproximativ 18 bănci oferă vânzarea valutei pentru depozite la cursul interbancar sau cu o abatere minimă.

Sunt sigure depozitele valutare?

Fondul de garantare a depozitelor pentru persoanele fizice acoperă depozitele în valută străină, dar este important să cunoașteți câteva detalii:

• Suma garantată pentru returnare — până la 200 000 UAH (echivalentul în valută se recalculează la cursul Băncii Naționale a Ucrainei la momentul lichidării băncii).

• Compensația se plătește în grivne, așadar este important să țineți cont de posibilele fluctuații de curs valutar.

Ce înseamnă acest lucru pentru antreprenori?

✅ Garanții de stat pentru sume mici de depozite.
✅ Necesitatea diversificării fondurilor între mai multe bănci pentru a minimiza riscurile.
✅ Se recomandă luarea în considerare a băncilor mari sau a instituțiilor financiare de stat pentru o mai mare siguranță.

Depozitele valutare rămân o metodă eficientă de protejare a economiilor în grivne împotriva devalorizării și crizei economice cauzate de război. Alegând o bancă cu un curs favorabil, rate competitive și condiții optime de deschidere, un depozit valutar poate deveni o investiție profitabilă.